В чем суть ипотечного кредитования простыми словами

Покупка квартиры - серьезный дорогостоящий шаг для каждого человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Отличное решение - ипотека, которая позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести собственное жилье.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, выдаваемого на нужды приобретения квартиры. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Взяв ипотеку, потенциальный покупатель недвижимости выступает собственником объекта, однако сам объект находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет погашена, собственник не может распоряжаться недвижимым имуществом в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка, выдающего заемные средства.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Получение ипотеки

У банка есть перечень требований к заемщику, необходимых для выдачи положительного результата. Однако даже удовлетворение всех требований банка не дает стопроцентной гарантии на получение ипотеки.

Чтобы повысить свои шансы на успех, следует воспользоваться некоторыми надежными способами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем значительнее, тем лучше.

Пакет документов для получения ипотеки

Чтобы успешно оформить ипотеку, заемщику потребуется собрать пакет документов. Состав этого пакета регламентируется только законодательством России, а также требованиями финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут отличаться в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

Обычный пакет документов может включать следующие пункты:

• Заполненная в установленном порядке анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Идти в банк необязательно. Сейчас предусмотрено заполнение документа на сайте банка и подача онлайн. Грамотно заполненная анкета выступает непосредственно заявкой на получение ипотечного заема.
• Паспорт заявителя. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал (в зависимости от требований конкретного банка) ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). На каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заемщик. В другом случае это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. Речь идет о форме 2-НДФЛ за последний год. В альтернативном варианте может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. Плюс брачный контракт (при наличии такового).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный список документов, стоит помнить о том, что некоторые справки имеют определенный срок. Также стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к этому заранее.

Процентные ставки по ипотеке в последнем квартале 2022 года

На сегодняшний день существует большое количество кредитных программ, различающихся не только условиями займа, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотека с государственной поддержкой — ставка от 6,7%.
• Ипотечный займ для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотечное кредитование на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотека на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на скидки в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, желательно заранее изучить условия нескольких банков.

Оформление ипотеки

Вне зависимости от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько этапов. Для начала необходимо определиться с объектом недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и найти нужный банк. Важно понимать, что девелопер новостройки может получить аккредитацию в различных банках.

Далее получение ипотеки можно обозначить несколькими последовательными шагами:

• Заполнение заявления на получение ипотечного займа в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Закладная на недвижимость в случае требования Банка
• Оформление прав требования на недвижимость с залоговым обременением.

Ипотека на квартиру в новостройке

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новостройке постоянно растет. Главным плюсом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика является более выгодная процентная ставка. Такая возможность обусловлена тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и дают потенциальным покупателям широкий диапазон для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки покупка недвижимого имущества в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Достаточно низкий уровень требований к заемщику. Облегченный список документов.
• Ипотека без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Вероятность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: они думают, что кредитор — компания-застройщик. На самом деле, застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Погасить ипотеку досрочно

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа в обязательном порядке расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение может быть двух видов:

• Полное. Выплата сразу всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! О любом досрочном погашении обязательно уведомите банк.

Лица, имеющие право на подачу ипотеки

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заявитель должен соответствовать всем требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Но есть минимальный набор требований, которым должен соответствовать заемщик вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин России с пропиской.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик хочет получить кредит без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Например, на получение льготной семейной ипотеки с господдержкой могут претендовать только семьи с детьми.

Срок ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от некоторых параметров. Средним значением считается выдача ипотеки на 15 лет.

В зависимости от временного промежутка можно выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Максимально возможный срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Подобные условия предлагают самые крупные российские банки с господдержкой.

Минимально возможный срок взятия ипотеки — 1 год.

Сколько должен составлять первоначальный взнос

В большинстве случаев для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Некоторые банки предлагают другие способы, если у заемщика нет нужной суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит можно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Ипотечное кредитование недвижимости

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотечное кредитование доступно также и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Участки земли без построек.
• Дачи.

Примите во внимание тот факт, что для выдачи положительного ответа по ипотеке банк будет внимательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех необходимых документов на недвижимость. Некоторые банки могут выдвигать собственные требования к году постройки объекта.

Также не любой вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотечного кредитования по ряду льготных программ.

Как получить ипотеку?

Выбрав банк, заемщик может заполнить анкету в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Кроме того оформить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если выбран путь физического посещения отделения, нужно обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все, интересующие вас вопросы вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Не стоит бояться задавать вопросы, потому как любая ошибка в перечне документов может существенно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Получение ипотеки — это сложный многоуровневый процесс, поэтому следует запастись терпением и внимательно собирать пакет документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!